לקוחות הבנקים צמצמו בשנים האחרונות בשיעור ניכר את הביקורים בסניפי הבנק. רכישת ניירות ערך, תשלום חשבונות, העברת כספים, קבלת הלוואה או הזמנת פנקס צ'קים – כמעט עבור כל פעולה נאלצנו לכלות זמן, לחפש מקום חנייה ולחכות בתור כדי לבצע את הפעולות מול הפקיד. האופציה הזאת עדיין קיימת למי שמעוניין בכך (ולעתים עדיין נחוצה שיחה פנים מול פנים) – אך במקרים רבים, כפי שמאות אלפי לקוחות כבר יודעים, קל יותר וזול יותר לפעול מהכורסה בבית, ואפילו מהבית-קפה עם האייפון.
לצד הפעילות המסורתית המתבצעת בסניפים, כל הבנקים מציעים מגוון רחב של פעולות לניהול החשבון באמצעות האינטרנט – מהבית או מהטלפון הנייד: לאומי דיגיטל, פועלים באינטרנט, בינלאומי אונליין, שירות האינטרנט של מזרחי טפחות, דיסקונט באינטרנט ואיגוד ברשת – השמות והבנקים משתנים, אך העיקרון נותר אותו עיקרון: הבנקים מעניקים כיום ללקוחותיהם סל רחב של פעולות, במחירים מוזלים, בסניף המצוי בקצות האצבעות שלכם.
מהסיפור הזה כולם מרוויחים: הבנקים נהנים מדילול התורים בסניפים, כאשר לקוח שעד כה הגיע לסניף לביצוע פעולה או לבירור הפרט הקטן ביותר, עושה זאת ללא שימוש בזמנו היקר של כוח האדם של הבנק, ובכך חוסך בעלויות ומאפשר לבנק להעלות את רמת השירות בסניפים. מנגד, הלקוח נהנה מגישה ישירה ומהירה לחשבון הבנק שלו, כאשר הקלות והמיידיות של השימוש יכולים לסייע בידו לא רק בחיסכון בזמן, אלא גם בניהול מושכל יותר של כספו, אשר המידע עליו מצוי כעת במרחק לחיצת עכבר במחשב הביתי, או בסמארטפון.
הלקוחות נהנים מבונוס נוסף: הבנקים כולם מציעים הנחות משמעותיות על פעולות הנעשות ברשת, מה שאומר שניהול החשבון מסלולר ומהבית לא רק יעיל יותר – אלא גם זול הרבה יותר.
מנהלים מהבית
אז אילו פעולות ניתן לבצע בחשבון מהבית? סל השירותים והפעולות משתנים בהתאם לבנק ולבקשת הלקוח, אך ליבת הפעולות והפעילות דומה. ראשית, מאפשר כאמור "הסניף האינטרנטי" מעקב וניהול שוטף של חשבון העובר ושב. בין השאר ניתן לבחון את הפעולות שנעשו בחשבון בתקופות זמן שונות, לבחון את היתרה ולבחון תשלומי צ'קים. כמו כן ניתן להסדיר את התשלומים לשורה ארוכה של מוסדות (כמו חברת החשמל או בזק), להזמין פנקסי צ'קים, לבדוק מה החיוב הצפוי לכם בכרטיס האשראי, לרכוש מט"ח, לבצע העברות כספים בין חשבונות שונים, ואף לקבל הלוואות.
ניהול ההשקעות על ידי האינטרנט גם הוא פשוט יותר וכיום ניתן לא רק לעקוב אחר התשואה אותה השיגו השקעותיכם, אלא גם לשנות אותם בלחיצת כפתור: להפקיד כספים בקופת חיסכון או למשוך כספים מפיקדון קיים, לרכוש ולמכור מניות, לאמוד על שוויו הכולל של תיק ההשקעות, ולבחון את ביצוע הוראות הקנייה והמכירה.
הבנקים הנהנים, כאמור, מצמצום התורים בסניפים מעוניינים לעודד את השימוש ברשת, ולפיכך מעניקים ללקוחות תעריפים מוזלים לביצוע פעולות. עומק ההנחה משתנה כאמור מבנק לבנק, אך ההטבות כוללות בין השאר הנחה של עשרות אחוזים על העברות כספים בין חשבונות, ואף פטור מעמלת תשלום על העברות באותו בנק, הנחות בהזמנת צ'קים, תוספת לריבית בפיקדונות, הנחות על עמלת חליפין של מט"ח, וכן הנחות ברכישה ומכירה של ניירות ערך.
מנהלים מהדרך
הבשורה על השימוש בסלולר לשירותים בנקאיים יצאה כבר מזמן, סמוך מאוד לפריחה הגדולה של האינטרנט לפני כעשור, אבל ההתפתחות העכשווית של השנים האחרונות בתחום האינטרנט הסלולרי והטלפונים החכמים איפשרו את הפיתוח בתחום רק לאחרונה. בשווקים מפותחים בהם הבנקים מעניקים שירותים עשירים ומגוונים באינטרנט, קשה להעניק ללקוח חוויית שירות בנקאי סלולרי שאינו יכול לקבל בסביבת המחשב. הערך המוסף של הסלולר הוא בעיקר המיידיות. עם זאת, היקף השימוש במכשירים חכמים הולך ומתרחב, בעוד מכשירים אלו מאפשרים יותר שירותים בנקאיים ייחודיים בסלולר, כך שייתכן שבשנים הקרובות נבצע יותר ויותר פעולות בחשבון הבנק שלנו במכשיר הנייד.
השירותים הסלולריים ודרך הצגתם אמנם שונים בין בנק לבנק וגם בין מידת התחכום של המכשיר הסלולרי, אך ניתן לציין את השירותים המרכזיים הניתנים היום בסלולר. השירותים הפשוטים והוותיקים יותר מתבצעים באמצעות התראות מסרונים (סמסים) וכוללים עדכונים על חשבון העו"ש, שוק ההון או חבילות מידע ללקוחות עסקיים.
מכשירים פשוטים מאפשרים גישה לחשבון הבנק באמצעות גלישה סלולרית (וואפ) במסגרתה ניתן לצפות בתנועות אחרונות שנעשו בחשבון ובריכוז יתרות עו"ש, פקדונות, אשראי וניירות ערך. ניתן גם לצפות בחיובי כרטיס האשראי הצפויים למועד התשלום הקרוב. כמו כן ניתן להעביר בקשות זריזות להפקדה, משיכה ואפילו אשראי באמצעות הטלפון הסלולרי.
הטלפונים החכמים (הסמארטפונים) מאפשרים ללקוחות הבנקים לבצע כמעט כל פעולה אינטרנטית באמצעות המכשיר הנייד. חלק מהבנקים עושים זאת באמצעות שימוש באפליקציות יעודייות הניתנות להורדה לטלפונים החכמים כמו אייפון, בלאקברי, סמסונג ועוד. כל האפליקציות הבנקאיות ניתנות להורדה ללא תשלום, והשירותים הבנקאיים כוללים מידע על מצב החשבון, ובכלל זאת ריכוז יתרות, תנועות עו"ש, חיובים בכרטיסי אשראי, תיק ניירות ערך, מידע על שוק ההון ועוד. חלק מהאפליקציות מאפשרות חיפוש סניפים וכספומטים. אפליקציות מתקדמות יותר כוללות גם אפשרות שיחה ישירה עם בנקאי ועוד.
אפליקציות ייחודיות למכשירי אייפון מאפשרות קניה ומכירה של פיקדון יומי, עדכון אשראי ומשיכת כספים מהכספומט ללא צורך בכרטיס אשראי. תשלום חשבונות יכול להתבצע אף הוא באמצעות המכשיר הסלולרי. ניתן לסחור בשוק ההון ברמות שונות דרך המכשיר הסלולרי, החל מצפיה בנתוני הבורסה, דרך העברת הוראות קניה ומכירה, השוואה בין ניירות ערך שונים על פני תקופות ובין מדדים. רשימת המניות המופיעה בחשבון האינטרנט מסונכרנת עם זו שבמכשירים הסלולריים ומותאמת אישית לצרכי המשתמש.
אפשרויות השימוש בטלפון הסלולרי לביצוע פעולות בנקאיות הולכות ומתרחבות בעולם בכלל ובישראל בפרט. במקביל, חשיפת הנתונים הכספיים באפליקציות וברשת הסלולרית מסכנת את החשבון הבנקאי בפריצות של האקרים ועברייני רשת לא פחות מאשר החשיפה ברשת האינטרנט. הבנקים בישראל ובעולם מודעים לסכנות הללו ומשקיעים אמצעי פיתוח וסכומים גדולים בהגנה על מערכות האונליין של לקוחותיהם.
אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית