בינואר 2010 אישר משרד האוצר מוצר חדש בשוק החיסכון – קופת גמל אישית (IRA). מוצר זה מאפשר ניהול אישי של קופת גמל וקרן השתלמות, בידי החוסכים עצמם. הדבר מעביר לידי החוסכים את ניהול חסכונותיהם לטווח הבינוני-ארוך ומאפשר להם לקבל החלטות ישירות בדבר ניהול כספיהם, עד לרמת נייר הערך הבודד בתיק. את תיק החיסכון ניתן לנהל באופן עצמאי לחלוטין, או לאפשר למנהל תיק השקעות לנהל אותו עבורך באופן ישיר. בדומה לקופות גמל רגילות, גם קופת גמל זו פטורה ממס (בתנאי, כמובן, שלא שוברים את הקופה לפני המועד הקובע) .
למרות אישור שיווק הקופות החדשות, מיעטו בתי ההשקעות להציע את השירות ללקוחותיהם. אולם לאחרונה נרשמת התעוררות בקופות האישיות. יותר ויותר בתי השקעות מציעים את השירות, וגם הבנקים נכנסים לתחום ומציעים פלטפורמות לניהול הקופות האישיות.
גיוון האפשרויות לניהול הקופות האישיות הופך את ניהול ההשקעה בדרך זו לאופציה שכדאי להכיר, ולשקול אם היא מתאימה גם לכם. אבל איך עושים את זה?
למי זה מתאים?
קופת גמל אישית מאפשרת, למי שבוחר בה, לנהל תיק חיסכון שמותאם באופן ישיר לצרכיו, וכן לשנות אותו באופן תכוף, כרצונו, באמצעות המערכות הממוחשבות שיועמדו לרשותו. זאת בניגוד לקופות הגמל הרגילות, בהן החיסכון שלנו מנוהל בתיק זהה לזה של אלפי חוסכים אחרים, אשר מטבע הדברים נבדלים זה מזה בגיל, בצרכים, ברצונות, ברמת הסיכון המבוקשת וכד'.
קופות אישיות מאפשרות לכל אחד להרכיב את תמהיל ההשקעות בקופת הגמל או בקרן ההשתלמות באופן המתאים ביותר לצרכיו. לניהול החיסכון בשיטה זו יכול להיות גם יתרון בעלויות לעומת קופות רגילות, שכן דמי הניהול הם על-פי רוב נמוכים יותר מאשר בקופות המסורתיות. החיסרון העיקרי בניהול אישי המבוצע על ידי החוסך עצמו, הוא הצורך בידע מוקדם בשוק ההון והשקעת זמן במעקב אחר התיק וטיובו.
איך משקיעים?
את החיסכון ניתן להפעיל באמצעות בתי השקעות אשר מציעים אופציה זו. רוב בתי ההשקעות קבעו רף כניסה של 100,000 שקל ומעלה, על מנת לפתוח את התיק. הכספים שניתן להפקיד לחיסכון זה הם כספי קרן השתלמות, כסף נזיל של חוסך במעמד עצמאי ואת הכספים אשר שכיר מפקיד לקופת גמל אישית באופן עצמאי, ללא המעסיק.
חוסכים עצמאיים יכולים לחסוך עד 50% מכספי החיסכון הפנסיוני בדרך זו. חוסכים שכירים יכולים לחסוך רק את הסכום שנחסך מעבר לסכום הראשוני שמולו יש הפקדה של המעסיק – וכן את כספי קרנות ההשתלמות.
בכוונה לצמצם את הסיכונים שלוקחים על עצמם החוסכים, הטיל משרד האוצר הגבלות שונות על סוג ההשקעה המותרת בקופות הגמל האישיות.
- תקנות האוצר קובעות כי ניתן לרכוש לקופת גמל מוצרים אלו: ניירות ערך סחירים בלבד, פיקדונות, תעודות סל וקרנות נאמנות.
- את השקעות הכספים יש לפזר בין 10 נכסים שונים. את הכספים ניתן להשקיע בישראל או במדינה זרה המדורגת A ומעלה.
- אין אפשרות לרכוש ניירות ערך לא סחירים, מוצרים מובנים, אופציות וחוזים עתידיים.
- עם זאת, ניתן לרכוש אופציות מכר בהיקף שלא יעלה על 5% מהסכום המנוהל בקופה.
ההגבלות נועדו, כאמור, לצמצם את הסיכון, אולם הם משאירים בידי החוסך כר נרחב לפעילות ובחירת רמת הסיכון הרצויה, בהתאם לצרכים ולרצונות האישיים של החוסך.
אם אתם מעוניינים לנהל תיק חיסכון באופן אישי, אתם יכולים לבדוק את האופציות שעומדות לרשותכם בבתי ההשקעות, להשוות בין התנאים השונים שהם מציעים לכם ולשקול האם הדבר מתאים לכם.
יש לזכור שבחירה באופציה זו מטילה עליכם אחריות רבה – ומומלצת למי שיש לו ידע בנושא שוק ההון ואת הזמן להקדיש לצורך מעקב וניהול החיסכון האישי שלו.
אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/אוייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשבבנתונים ובצרכים המיוחדים לכל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו – עושה זאתעל דעתו ועל אחריותו הבלעדית